本港電子支付落後 四絆腳石作梗
政府未帶頭推行 市民憂私隱外洩
香港一度因為發明了八達通而走在全球電子支付行列最尖端，可惜世界潮流不進則退，內地及新加坡等地近年大搞流動電子支付，相比之下，香港仍依靠現金、信用卡及八達通實體卡作主要交易工具，不單影響生活方便度，更窒礙與世界數碼金融接軌，削弱旅客旅遊體驗。本報走訪IT界、提供第三方支付的服務商以至零售商戶，梳理香港邁向「無現金」存在的四大絆腳石，特區政府必須正視及消除。
首先，目前全港有17個（包括銀行）按《支付系統及儲值支付工具條例》領牌的儲值支付工具，加上非儲值支付工具（如Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay）等，以及傳統的信用卡和八達通實體卡，香港的電子支付工具五花八門。然而，電子支付工具太多，分薄每個平台的利潤，百家爭鳴也令競爭變得激烈，平台利潤微薄，更難豁免商戶手續費，導致商戶更不願安裝。
內地電子平台 廣告收益更可觀
香港智慧城市聯盟資訊科技管理委員會主席龐博文解釋，內地的電子錢包之所以成功，關鍵是市場夠大，支付平台不惜豪擲千金搶灘，如支付寶及微信支付兩大巨頭當初搶佔市場時，便大幅下調商戶手續費，加上電子支付能減省人手結算的行政費，店面亦不用存放太多現金，種種好處使電子支付如海嘯般席捲全國。事實上，內地電子支付工具的利潤不全來自商戶手續費，反而是廣告及大數據服務。隨着愈來愈多人使用電子支付，有關平台的廣告收益遠比手續費更可觀。
反觀香港，市場原已十分細小，卻有17種儲值支付工具和林林總總的電子支付系統進軍市場，每個平台分得利潤有限，要透過收取商戶手續費維持收支平衡，削弱商戶轉用電子支付的誘因。
其次是特區政府作為公共服務最大提供者，但不少政府收費仍未進入流動電子支付世代，以亂拋垃圾、店舖阻街定額罰款為例，電子繳費系統的罰款上限一律設定為1,500元，上月政府分別將垃圾蟲及店舖阻街罰款調高至3,000至6,000元後，電子繳費系統因為爆額未能成功過數，必須以傳統方法交罰款。同時，政府不少服務仍未全面電子化，例如大老山隧道不收八達通，只收現金或「快易通」繳費。
香港移動支付系統開發商YedPay聯合創辦人及營運總監戴錦瑜認為要推動香港成為「無現金城市」，政府有必要帶頭在所有政府服務中先推行流動電子支付，以身作則，「除了提供傳統的八達通、繳費靈，還要支援手機錢包支付。」
小額用八達通 碌卡透支賺分
此外，香港發明的八達通卡是全球最早發展以及最成功的電子貨幣之一。港人一卡在手便能搭車、小額購物，大額的交易則使用信用卡，而人均就擁有7.7張信用卡。本地超過一半實體店內消費都是透過「碌卡」支付，可見使用信用卡是主流。
在今屆電腦節擺展銷攤位的香港電腦商會前主席余華強表示，信用卡與八達通這兩種交易方式在香港已根深蒂固，不少港人滿足於現狀，未必想「升呢」使用流動電子支付、與世界接軌。有專家坦言，信用卡在香港的覆蓋度非常高，流通性大；加上「碌卡」既可賺取積分，又可以「先使未來錢」，不論中年或年輕一代早已習慣。 惟全球已進入電子錢包的世代，香港作為重要的金融中心，滿足於初階的電子支付，就難與其他經濟體接軌，各地來港旅客帶備現金有限，更沒有八達通卡，削弱旅遊體驗。在早前五一、十一黃金周期間，只收現金及八達通的天星小輪更湧現大批無八達通在身的旅客，大排長龍「入銀仔」購船票，凸顯香港電子支付發展滯後的痛點。
香港數字金融協會聯席會長、城大EMBA特約教授陳家豪分析，八達通卡採用的FeliCa讀卡技術，屬NFC技術下F類標準，但國際界已普遍使用A類標準，目前除了蘋果、三星及華為等主流手機製造商有推出兼容NFC及FeliCa讀卡技術的手機外，其他牌子手機就算支持八達通的FeliCa技術，仍然需要通過八達通公司的認證才能讓用戶將實體八達通卡轉移到手機的虛擬版八達通。八達通在香港的滲透率超過九成，若能把八達通卡虛擬化，絕大部分用戶便能「升呢」，惟其讀卡技術阻礙與世界各地的支付平台兼容。
最後是港人重視私隱，在一些情況下反而會作繭自縛。的士業難推電子支付是私隱窒礙科技的最典型例子。全港4萬名的士司機中，約有2.1萬名的士司機已安裝商用版八達通App或八達通流動收款機收款，但真正使用十分有限。揸的士逾十年的吳先生直言不鼓勵乘客使用，原因是每次電子支付的車資會先落入車主或車行口袋，司機要與對方對數取回收入，十分迂迴。另一個關鍵原因是一旦使用電子支付，司機擔心私隱外洩，政府部門會向平台查詢每月交易狀況，「我哋係自僱人士，個個報稅都會報細數，用現金收車資，我哋報幾多，稅局無得追查。」
陳家豪指出，外國的士已支援流動支付，香港卻遲遲未能推行，是因為司機對私隱過慮，且平台與客戶簽訂保密協議，不得披露客戶私隱，政府部門沒有法庭手令也不能侵犯市民私隱。要提升司機參與度，他建議必須加快車資過戶，不能令的士司機幾經折騰才領回自己的酬勞。
（來源：《香港仔》）
